美国硅谷银行突然倒闭，储户一天试图取走420亿美元，有人转账时页面崩溃

当地时间3月10日，根据美国联邦存款保险公司（FDIC）发布的一份声明，美国加州金融保护和创新部（DFPI）当日宣布关闭美国硅谷银行（SVB），并任命FDIC为破产管理人。为保护投保的储户，美国联邦存款保险公司创建了存款保险国家银行（DINB），硅谷银行在关闭时，作为接管人的联邦存款保险公司需立即将硅谷银行所有受保存款转移到DINB。

成立于1983年的SVB是专注于科技型企业，尤其是初创企业融资的中小型银行。其在官网自称为“创新经济的的金融合作伙伴”，旨在帮助个人、投资者以及世界上最具创新力的公司达成目标。据报道，截至2022年12月31日，该银行总资产约为2090亿美元，总存款约为1754亿美元。报道指出，SVB的倒闭是美国历史上第二大银行倒闭事件，仅次于2008年的华盛顿互惠银行（Washington Mutual Inc）倒闭事件。



美国硅谷银行（SVB）倒闭

储户们一天提走420亿美元？

有储户转账时，银行网站崩溃

据报道，SVB在当地时间周三（8日）的一份声明中称，在出售210亿美元的证券后录得18亿美元的税后亏损。此外，SVB宣布将持有22.5亿美元的股票出售以维持财务状况。在债券价格下跌的情况下，银行还亏本出售，这意味着银行正在以很快的速度流失客户存款。

这一举动也“吓”坏了许多客户，致使SVB发生了挤兑，大量的提款摧毁了银行的财务状况。当地时间周四（9日），包括FoundersFund等在内的风险投资基金就向企业发出预警：从SVB撤出资金，以防万一。根据监管机构周五（10日）的一份文件显示，仅在9日一天，SVB的储户就试图从账户中提取总共420亿美元（约合人民币2900亿），约占银行存款总额的四分之一。金融改革集团Better Markets首席执行官丹尼斯·凯莱赫指出，SVB的储户提款速度太快了，其财务状况恶化得也非常快。

初创公司Ruth Health的联合创始人艾莉森·格林伯格在周四时就收到了来自投资人的邮件。“邮件上说，SVB正在崩溃，我应该马上将资金取出。”此后，该公司的另一位联合创始人开始分多次提取现金。然而就在其准备进行最后一笔转账时，SVB的网站页面显示崩溃，其无法再重新登录账号。

值得一提的是，当地时间周四，SVB首席执行官格雷格·贝克尔还试图安抚客户，让其保持冷静，称尽管出现亏损，但银行财务还是可观的。然而与此同时，有报道称，就在银行倒闭前不到两周，贝克尔也“按计划”抛售了价值360万美元的公司股票。



SVB首席执行官格雷格·贝克尔

疯狂48小时背后：

风险早存在，没有引起重视

监管机构指出，周三（8日）的时候，该银行的财务状况还是良好，一天之后，其就宣布倒闭。就在上周，贝克尔还气定神闲地在一场会议上表示，“我们为在最具挑战性的时代成为最佳金融合作伙伴而感到自豪”。但一周过后，短短48小时内，SVB就宣布倒闭。不过有报道指出，实际上SVB此前就已经步入了陷阱，其（倒闭）命运早就已经注定了。

2020年，为提升市场信心，美联储降息“大放水”，大量资金流入市场。这让企业手里有了钱，而银行的总存款额也随之飙升，银行规模也随之扩张。当时的SVB在短短一年内，存款总额直接翻一番，从620亿美元增至约1240亿美元。这一达到100%的涨幅，远远超过摩根大通24%的涨幅。贝克尔在2021年5月接受采访时也自信表示，“我自信地认为，我得到了世界上最好银行的首席执行官的职位”。当时在被问及，银行近期的快速增长能否持续时，贝克尔称，“创新经济是最好的地方，我们有幸能身处其中”。

在资产和存款翻番后，SVB将现金大部分投入了美国国债和其他政府资助企业的债务证券。而这也让SVB开始步入陷阱。按理来说，如果利率能稳定在低位的话，SVB的确能够盈利。然而进入2022年，为对抗高通胀，美联储也进入了加息周期，甚至连续加息75个基点。利率的上升就意味着收益率较低的现有债券价值下降，银行也开始面临巨大的未兑现损失。穆迪首席经济学家马克·扎迪还补充称，利率的提升也对科技公司造成打击，众多高科技初创企业难以筹得资金，不得不从SVB持续抽走大量存款维持自身业务运营。这也意味着，受加息影响，SVB将同时面临债券贬值、存款大量流失的双重打击。“这一系列问题引发了SVB的危机，导致其不得不被FDIC接手。”扎迪分析称。

报道指出，SVB此前就曾存在过一些风险问题，但并没有触发任何危险信号。据悉，FDIC为银行存款提供保险的最高存款额度为250000美元，很显然，绝大多数的SVB储户存款金额远超过这个数目。这也意味着，存放在SVB中的资金，有很大一部分是没有保险的，然而这一问题并没有引起足够重视。

值得注意的是，根据一份文件显示，SVB首席风险官伊祖里埃塔已于去年4月辞去职务，并于10月正式离职。而直到今年1月，新任首席风险官才来填补了这一职位空缺。这意味着，在去年的艰难时期，该银行实际上可能没有正式的风险官员预测和监管公司所面临的风险。报道称，目前暂不清楚这数个月的过渡期间，银行是如何管理风险的。



硅谷银行倒闭前一周，首席执行官还表示，“我们为在最具挑战性的时代成为最佳金融合作伙伴而感到自豪”。

初创公司恐“发不起工资”

甚至可能大规模裁员？

受SVB影响，恐慌情绪在华尔街蔓延，引发整个银行业动荡，投资者们纷纷抛售手中的银行股票。美东时间3月9日，美股三大指数集体收跌，纳指跌2.05%，标普500指数跌1.85%，道指跌1.66%。标普500银行指数暴跌近6%，创下两年多来最大单日跌幅。SVB的母公司SVB金融集团股价周四暴跌逾60%，创纪录最大跌幅，盘后进一步下跌了近20%。美国四大银行市值缩水约520亿美元。与SVB相似的银行也深受影响。总部位于旧金山、专为企业和富豪提供服务的第一共和国银行（First Republic Bank）自本周三以来，股价已下跌约30%。西太平洋合众银行（PacWest Bancorp）在过去两天也下跌了54%。

此外，很多初创公司开始担心，在SVB倒闭后，会面临发不出工资的问题。创业公司Refiberd的首席执行官巴贾表示，自己已经成为SVB的客户三年了，公司大部分资金都存在了该银行中。巴贾称，自己周五时试图从银行中提款，但已经提不出来了，“我非常担心员工工资问题，我相信这也是很多人担忧的问题”。投资公司Liquid Stock的创始合伙人马丁称，超过一半的科技公司“大部分现金都被扣在了SVB，他们现在需要钱来支付工资”。

另一位初创公司创始人哈格里夫斯表示，一些公司下周可能就发不起工资了，“预计晚些时候将出现一大波裁员潮”。此外，有分析称，让员工“无薪休假”也是度过危机的一种方式。不过也有知情人士透露称，SVB的倒闭反而阻止了部分初创公司裁员的步伐，“因为企业没有钱支付赔偿金”。

延伸阅读：硅谷银行一夜倒闭，海量创业公司遭殃，工资房租统统拿不出

一夜之间，硅谷银行倒闭了。

这家最受科技和生命科学初创公司青睐的金融机构，就这么被美国联邦存款保险公司（FDIC）宣判了“死刑”。



事件影响之大，CNBC甚至这样评价：

这是自10多年前全球金融危机以来美国最大的银行倒闭事件。



Y Combinator的CEOGarry Tan也发出了这样的评价：

硅谷银行的后果堪称“初创企业灭绝级事件”，YC 30%的项目，约1000多个初创企业的钱都存在硅谷银行。

下周开始根本发不了工资和房租……很多初创企业都得让员工休假了。



不仅如此，硅谷银行仅凭“一家之力”，甚至动荡了整个美国银行业。

当地时间周四，美股基准KBW银行指数暴跌8.1%，创下自2020年6月以来的最大单日跌幅。

美国四大银行——摩根大通、花旗、富国银行和美国银行——在周四的交易中市值蒸发524亿美元。



而造成如此历史性事件的缘由，众多网友都归结于“美联储暴力加息”。

至于硅谷银行的存款，据消息称，将由FDIC来接管。

FDIC完整声明

对于这次历史性事件，FDIC给出了一份官方声明：



以下为原文内容：

加州硅谷银行（Silicon Valley Bank）于今日被加州金融保护与创新部（California Department of Financial Protection and Innovation）关闭，由联邦存款保险公司（FDIC）接管。

为了保护有保险存款的存款人，FDIC 成立了圣克拉拉国家存款保险银行（Deposit Insurance National Bank of Santa Clara，DINB）。在关闭时，FDIC 立即将硅谷银行的所有有保险存款转移给 DINB。

所有有保险存款的存款人将最迟于2023年3月13日周一上午完全获得他们的保险存款，FDIC 将在下一周内向无保险存款人支付预付股息，无保险存款人将收到剩余无保险款项的接管证书。

随着 FDIC 出售硅谷银行的资产，未来可能向无保险存款人进行分红支付。

硅谷银行在加州和马萨诸塞州拥有 17 家分支机构。硅谷银行的总部和所有分支机构将于 2023 年 3 月 13 日周一重新开业。DINB 将维持硅谷银行的正常营业时间。

银行业务最迟于2023年3月13日恢复，包括在线银行和其他服务。硅谷银行的官方支票将继续清算。根据联邦存款保险法，FDIC 可以创建 DINB，以确保客户可以持续访问其受保险款项。

截至2022年12月31日，硅谷银行总资产约为2090亿美元，总存款约为1754亿美元。在关闭时，超过保险限额的存款数额尚未确定。FDIC 将从银行和客户获取更多信息后确定无保险存款的金额。

FDIC 作为接管人将保留硅谷银行的所有资产以供以后处理，贷款客户可像往常一样继续偿还贷款。

硅谷银行是今年第一家破产的联邦存款保险公司。最后一家被关闭的联邦存款保险公司是堪萨斯州阿尔梅纳州立银行（Almena State Bank）于2020年10月23日关闭。

从爆雷到倒闭

其实硅谷银行的倒闭并非事发突然，在一天前，便已经传出爆雷的消息——

股价直接暴跌超60%，市值蒸发超过95亿美元。



整个股票市场放眼望去也是哀鸿遍野的景象：



而事情源于硅谷银行（SVB，Silicon Valley Bank）周三发布的一份声明。

在这份声明中，硅谷银行宣布出售一批价值约210亿美元的证券。

这210亿美元证券几乎是硅谷银行所有目前可供出售的证券，但这会造成约18亿美元的亏损。

为了支撑银行的资本基础（capital base），硅谷银行希望通过出售普通股和优先股，来募资22.5亿美元补上。

然而，这种举措非但没有拯救硅谷银行的危机，反而让这家金融机构的股价暴跌。

《金融时报》对此评价称，这是一种抛售资产和稀释股权的行为。

现在，美国三大信贷评级机构穆迪公司（Moody’s Corporation）的分析师，已经宣布将硅谷银行信用评级下调一级：

硅谷银行的融资和盈利能力状况在短期内发生重大变化，表明该行在财务战略和风险管理方面的风险承受能力高于穆迪此前纳入的水平。

据CNBC介绍，富国银行的分析师Mike Mayo在给客户的一份报告中表示，硅谷银行的问题会导致初创企业更难筹集额外资金。

事后，即便硅谷银行CEO格雷格·贝克（Greg Becker）已经紧急出面，试图让客户保持冷静，并声称“目前公司仍然资本充足”。

但从消息出来开始，便有大量储户和投资者选择从硅谷银行撤资，涉及金额高达420亿美元。成为了10多年来美国最大的银行挤兑之一。



有何影响？

硅谷银行虽说只是全美排名第16的银行，但它身上的“属性”着实有些特殊。

硅谷银行在只有17家分支机构的情况下，却掌握着万亿元的资金；而且服务的对象，基本上都是创业公司、风险投资者和科技公司。

正如刚才Y Combinator CEO提到的，众多初创公司（尤其是硅谷），都将大量资金存储于硅谷银行。

而之所以大量初创企业将硅谷银行视为宠儿，是因为它与其他银行的“处事方式”着实不同。

硅谷银行更愿意用其他银行没有的“福利”去帮助科技初创企业，比如帮助早期员工获得个人住房贷款等等。

更重要的是，硅谷银行在向科技创业公司贷款方面特别灵活；它还经常愿意与非美国公民的创始人合作，这对于更为传统的银行而言将是一个障碍。

这也就不难理解为何那么多初创企业要pick硅谷银行了。

或许你会问，硅谷银行不是已经被FDIC接住了吗？

需要注意的是，FDIC只为25万美元以下的存款提供保险，所以在SVB中有超过25万美元存款的客户就陷入了困境。

也就是说，不是每个人都把钱提出来……对于打工人来说，最直接的影响就是拿到工资成了问题。

而且即便是有些初创公司没有跟硅谷银行“绑定”到一起，但这些企业的供应商极有可能pick了硅谷银行。

换言之，硅谷银行倒闭带来的影响，可谓是“牵一发而动全身”。

对此，微博博主“历史的进程”这样评价道：

综合来说就是，这几年互联网差不多瓶颈期了，除了AI和加密货币，几乎没有新玩意出来。不光VC的钱投不出去，上游SVB也贷款放不出去，加息周期的结束遥遥无期。SVB特殊的模式导致了几乎没有散户存款，FCID的理赔保险也照顾不到，只能自救。