在杰弗里·霍尔特韦（Jeffrey Holtaway）于2017年从美国公共卫生领域退休之前，他和妻子黛安（Diane）曾多次在自家的餐桌前摊开账本，讨论未来的财务安排。当时仍在罗格斯大学（Rutgers University）任职的黛安计划继续工作，以避免立即动用家庭的退休储备金。
“我们早有心理准备，最初几年会比较艰难，收入流不会特别充裕，”现年66岁的黛安坦言。尽管如此，她依然全力支持丈夫在60岁时先行退休的决定——这一计划也得到了专业财务顾问的背书。
然而，从双职工的高收入模式切换到“单薪加养老金”的过渡期，其颠簸程度远超她的预期。
“当真正经历如此重大的生活转变时，那种切身感受是无法预演的，”2021年才从罗格斯大学退休的黛安回忆道。这对夫妇曾自认为做足了功课：在退休过渡期，他们卖掉了新泽西州西威尔的大房子，换成了一套公寓；用二手车替代了新车；对每一笔小额开支都精打细算。
“我们不得不彻底重新调整对外出就餐、礼物馈赠、房屋汽车意外维修、兽医账单以及旅行开支的预期，”黛安说，“我们必须面对现实，生活不能再像以前那样随心所欲了。”
错位的时钟与“隐形假设”
虽然许多夫妇憧憬着能够同时退休，携手步入晚年，但现实往往是“错峰退休”更为普遍。美国金融服务公司Ameriprise在2024年的一项研究发现，在已退休的受访者中，仅有11%的伴侣是同步退休的，高达62%的夫妇退休时间至少相差一年。然而，在尚未退休的人群中，仅有39%的人预计自己在伴侣退休后会继续工作超过一年。
这种预期与现实的落差，使得过渡期成为了金钱纠纷的高发区。
美国先锋集团（Vanguard）认证理财规划师兼高级财富顾问卡桑德拉·鲁普（Cassandra Rupp）指出，她接触的大多数夫妇最初都计划在两到五年内同步退休。但现实中，意外往往不期而至——一方仍在为了通勤早出晚归，而另一方已经开始享受闲暇时光，这段漫长且不同步的“时差”让家庭关系备受考验。美银美林（Bank of America Merrill Lynch）的数据显示，31%的退休者比原计划更早离开了职场。
“这可能是因为新上司让你无法适应工作转型，或是突发的健康问题，又或是遭遇了裁员，”鲁普解释道。她发现，在这种时刻，能够坦诚沟通财务状况的夫妻往往能更好地应对危机。
“我发现引发夫妻矛盾的最大根源，是那些‘未被讨论的默认假设’，”鲁普一针见血地指出，“成功的夫妇能重新坐下来，摊开说：‘这是我们最初的计划，但现在情况变了，我们需要做这些调整。’”
沉默的代价：财务与情感的双重磨损
认证财务治疗师梅根·福特（Megan Ford）认为，这种坦诚的对话至关重要——而且应该在任何一方退休前很久就开始。
“我常说，只要条件允许，越早开始越好，”担任美国佐治亚大学（University of Georgia）爱情与金钱研究中心主任的福特博士强调。但她坦言，真正能做到这一点的伴侣寥寥无几。
“我们深知财务冲突是夫妻关系的主要压力源，”她指出，“因此许多伴侣陷入了‘回避模式’，试图通过不谈论来规避这种紧张关系。”
美国合众银行（U.S. Bank）的研究印证了这一现象。在1500余对受访夫妇中，24%尚未就退休生活所需收入达成共识。另有25%的夫妇对旅行、爱好等体验类消费存在分歧。福特博士特别指出，计划错开退休时间的夫妇尤其容易回避这些关键的财务协商。
“这会让人产生一种‘嗯……我们不再步调一致了’的疏离感，”她表示，“这种感觉令人本能地感到不适。”
福特博士发现，缺乏准备往往是症结所在。当一方还在职场打拼，承担着养家的重担，而另一方却似乎在挥霍无度时，怨恨便会悄然滋生。她警告说：“这种情况会同时腐蚀家庭的财务健康和夫妻的情感纽带。”
鲁普建议，夫妻双方首先应明确共同的退休愿景，以此倒推生活开支。她强调，除了住房和生活方式，还必须估算年度开支——包括医疗保险费、自付医疗费用及潜在的长期护理支出，这些往往是人们在规划时最大的盲区。
不敢花钱的焦虑：另一种极端
有时，紧张情绪并非源于挥霍，而是源于对动用共同储蓄的深深焦虑。
“人们有时会害怕花钱，”Next Chapter Lifestyle Advisors公司合伙人玛丽安·奥瑟（Maryanne Oser）指出。出于内疚或担心显得自私，已退休的一方可能觉得有义务极度压缩开支。这种心态同样会引发怨恨——工作的一方可能会觉得，我们辛苦攒钱不就是为了现在吗？
“这些人错失了为自己创造美好回忆的机会，”奥瑟指出。
不过，并非所有“错峰”都会导致摩擦。当凯伦·杰拉德（Karen Gerard）2021年从房地产管理公司行政助理岗位退休时，她和丈夫戴维（David）并未面临这种困扰。现年65岁的戴维目前仍在美国乐器弦线制造商D'Addario & Company担任税务总监，他解释说，这得益于妻子“极其节俭”的本性。
“我常对她说：‘没关系，你可以去购物。为自己花钱完全没问题，’”戴维说道。
但69岁的凯伦并不觉得受限于预算，也不因没有收入而感到内疚。她不愿像工作时那样频繁外出就餐，这完全是她的本性使然。“我成长于大萧条时期的家庭，”凯伦说，“节俭的观念早已根植于我心中。”
戴维预计自己几年后退休时也会效仿这种生活方式，尽管他已拟定初步预算，为夫妇俩期待已久的乐趣预留了充足空间——比如旅行和承担家庭出游的费用。“我们并非挥霍之人，但要好好享受与儿孙相处的时光，”他表示。
寻找新的平衡点
福特博士建议，夫妻应每月在轻松愉悦的场景下（如外出就餐或散步时）讨论一次财务，且应在一方或双方退休前数年就开始这种沟通。“关键在于，财务对话永无终点，”她强调。
当双方意识到同属一个团队，当规则清晰明确，当他们共同构想“我在此处、你彼处”的新常态会是何模样时，压力便会消散。
新泽西州的霍尔特韦夫妇如今已度过了最初的动荡期，财务趋于稳定。黛安正在线上经营她热衷的烘焙食品销售项目，而杰弗里则担任悲伤辅导志愿者，坚持健身并保持社交。
“杰夫退休后承担了大量家务，这让我有空间发展事业，”黛安表示，“我们学会了妥协之道，通过充分沟通达成共识——这至关重要。”
这里没有标准的公式，只有不断的磨合。清晨，当一个人穿上职业装准备出门，而另一个人正在厨房从容地煮咖啡时，这两种截然不同的时间流速，便在同一个屋檐下交汇了。那扇关上的门，隔开的不仅是室内与室外，更是两种心境。但只要那张餐桌上的对话还在继续，只要关于未来的图景里依然有彼此的身影，这种时差就不是裂痕，而是生活的新节奏。毕竟，账本上的数字最终服务的，是那些还要一起度过的漫长岁月。