如今，多达十分之一的美国人依赖零工经济作为主要收入来源，但这类工作并非总是可持续的。最近，一位来自加州的年轻人就以惨痛的教训意识到，他前期投入的巨额成本，与他实际赚取的收入相比，根本不值一提。
这位 29 岁的男子名叫约瑟夫（Joseph），他致电著名的理财节目《拉姆齐秀》（The Ramsey Show），向主持人戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）和杰德·沃肖（Jade Warshaw）求助：他是否应该放弃或退回他为跑 Uber 和 Lyft 所购买的两辆车中的其中一辆。
约瑟夫最初的打算是利用跑车收入来偿还购车贷款。他首先贷款买了一辆价值 6 万美元的本田 CRV。刚开始，他的周收入一度达到约2,700 美元。然而，当 Uber 调整了针对混合动力车辆的“环保计划”后，他的收入急剧下降。为了争取更高的 UberXL（大型车辆服务）资格，他又贷款 5.4 万美元购买了一辆讴歌 MDX，并支付了3 万美元的首付。
如今，他已经放弃了网约车工作，转而从事一份时薪 22 美元的工作。然而，他现在每月需要支付2,800 美元的巨额车贷，已经严重逾期，导致他的信用评分（Credit Score）一落千丈。
拉姆齐对约瑟夫的草率决定感到震惊，并对其在没有充分理解风险和成本的情况下就投入这份工作提出了严厉批评。
拉姆齐指出：“你跑 Uber 和 Lyft 根本没赚到钱，因为你没有精明到把所有车辆折旧的损失都计算在内。如果你把这部分算进去，你甚至都没有达到收支平衡……你甚至也没算油费和维修费，对不对？你根本没赚钱，你一直在为 Uber 免费工作。”
约瑟夫辩解说，相比他之前做的最低工资工作，Uber 看起来更有利可图。但拉姆齐明确告诉他，他必须尽快处理掉他购买的第二辆车。不过，他也警告约瑟夫：如果他允许其中一辆或两辆车被收回（Repossession），他可能最终不得不申请破产。
拉姆齐解释了放弃车辆的严重后果：“如果你只是把这些车交回去，贷方只会以你预期售价的 50% 卖掉它们，然后他们会起诉你，要求你支付其中的差额。你会发现，你的网约车‘事业’，加上一些非常愚蠢的决定，让你最终破产。”
即使是所谓的“自愿放弃”（Voluntary Repossession），即因无力支付贷款而主动将车辆交还给贷方，也属于贷款违约行为，会对个人信用产生长达七年的负面影响。此外，贷方在拍卖车辆后，如果所得款项不足以覆盖剩余贷款，借款人仍需承担这部分“不足额”（Deficiency Balance）。如果无法支付，贷方完全有权提起诉讼。
网约车经济中的汽车贷款，本质上就是一笔商业贷款。这是你独自承担的商业风险。与其他正规工作不同，网约车没有最低时薪保证，许多经验不足的司机如果不仔细追踪成本，往往发现自己收支勉强平衡，甚至在亏损。
专家建议，在投入巨额资金购买新车之前，应该先用自己现有的车辆试跑至少几个月，以了解平均收入水平。这样可以避免像约瑟夫一样，被几周的好收入误导。充分了解你的收入，并严格追踪保险、燃油、维修和车辆维护等所有费用，才能确定自己可以负担的汽车贷款金额。
对于身处类似困境，面临无力支付车贷的人来说，最好的方法是自己出售车辆。正如拉姆齐对约瑟夫所说：“最好的办法是控制出售的价格。”通过自主出售，你更有可能获得一个相对公平的价格，并可以有计划地偿还贷款余额。
拉姆齐建议约瑟夫在接下来的几个月里努力赚钱，甚至可以在有时间时再次跑 Uber，以便尽快还清所有贷款，并从中吸取教训，开始新的财务人生。
从财务困境中脱身的几个基本步骤包括：
追踪所有支出：约瑟夫需要回顾过去一年的银行流水和贷款账单，清晰地了解个人和经营支出，找出可以削减的地方。
偿还高息债务：尽快处理所有逾期或高利率的债务，以保护个人财务和信用评分。
建立 1000 美元应急基金：这是拉姆齐财务恢复计划的核心步骤，可以帮助他在财务重回正轨期间应对突发开支。