在美国，许多人选择在65岁退休，期待联邦医疗保险（Medicare，俗称“红蓝卡”）能为他们分担沉重的医疗开销。然而，理财专家警告，并非所有常见医疗费用都在Medicare的保障范围内，尤其有三类支出可能迅速耗尽退休多年的积蓄。专家们强烈建议，应尽早规划资金，例如积极增加健康储蓄账户（HSA）的存款，以应对这些潜在的自费项目。
Medicare的三大“不保”项目：
日常牙科护理：许多长者在退休后才惊讶地发现，Medicare不支付例行的牙科服务。从普通的洗牙（无保险约75-200美元）、补牙（50-250美元），到更复杂的根管治疗（约1165美元），以及昂贵的假牙（350-10000美元以上），这些费用可能因所在地和医生收费标准而差异巨大。由于牙科治疗多被视为预防性或修复性项目，而非“医疗急症”，因此不在Medicare的保障之列。
视力检查与眼科护理：Medicare同样不涵盖常规的视力检查和配镜费用。根据Vision Center的数据，无保险的例行眼科检查平均花费约136美元，而配一副眼镜的平均费用约为350美元。对于那些需要频繁检查视力或更换镜片的长者，专家建议考虑购买额外的视力保险，以分散经济压力。
长期照护：随着年龄增长，大多数人最终可能需要长期照护服务，这包括居家护理、辅助生活设施或专业养老院。然而，这些服务被Medicare视为生活照护而非医疗行为，因此不予支付。CareScout的统计数据显示，美国长期照护的年平均费用惊人：居家护理员77,796美元，辅助生活社区70,800美元，养老院双人房高达111,324美元，单人房更是高达127,750美元。专家警告，若没有长期照护保险，这笔巨额费用将迅速吞噬毕生储蓄。
鉴于Medicare的保障范围有限，理财专家建议在职期间，应持续向HSA账户存款，并将其资金预留至退休。HSA资金的优势在于永不过期，未动用的金额还可以在免税环境下进行投资增值。富达投信（Fidelity）估算，一名65岁退休者，其医疗总支出（含保费与自付额，但不含牙科与长照费用）约达172,500美元。
2025年，HSA的存款上限为个人4300美元，家庭8550美元；55岁以上者还可额外存入1000美元。即使目前不符合HSA资格，也可以在更换健康保险计划后考虑加入。若无法开通HSA，专家建议增加个人退休账户（IRA）或401(k)的存款，作为未来的医疗备用金。
HSA被认为是退休理财中风险最低的选择之一。更重要的是，在65岁之后，即使将HSA资金用于非医疗用途，也不再受到罚金限制，可进行灵活运用，这使其成为一个极为实用的退休医疗资金池。