表面上收入稳定、生活体面、能买房又能度假的中产阶级，其实并非财务安全的代名词。理财专家指出，若没有良好的金钱观与投资策略，再高的薪水也可能陷入“月光族”循环。
根据《GOBankingRates》报导，克雷顿大学（Creighton University）海德商学院金融学教授罗伯特·强森（Robert Johnson）指出，中产阶级常因五种看似正常、却极具破坏性的理财习惯，导致“收入成长、财富停滞”，甚至越赚越穷。
以下是这五种让中产阶级陷入财务困境的主要原因：
一、生活膨胀（Lifestyle Creep）
当薪水增加时，许多人会自然地扩大支出——搬进更大的房子、换新车、频繁外食或升级旅行。这种“生活质量提升”虽然带来短暂满足，却常让人陷入长期财务停滞。
强森指出，理财关键是控制生活膨胀。若将加薪部分直接投入投资账户，长期复利效应惊人。
例如：若每年将加薪的 5,000 美元投资于年回报率 10% 的基金，30 年后可累积约82 万美元资产。
投资研究机构伊博森协会（Ibbotson Associates）的数据显示，自 1926 年以来，美国大型股指数平均年回报率为 10.4%，远高于长期公债的 5%。
二、房奴陷阱（House Poor）
许多中产阶级认为“买房就是最好的投资”，但强森警告，这种观念可能让人变成“房奴”——收入的大部分都被房贷和维修费吞噬，挤压了其他投资空间。
诺贝尔经济学奖得主罗伯特·席勒（Robert Shiller）曾指出，房地产不是理想的长期投资工具，因为它会贬值、老化，且维护成本高昂。
强森强调，买房应以居住需求为主，而非投资回报为目的。投入过多资金在房产上，会错失股市与其他资产的成长机会。
三、完全不冒风险（Avoiding All Risk）
不少中产阶级担心市场波动，将资金集中在低风险资产如货币市场账户或债券中，结果财富增长极为有限。
强森指出，年轻时应积极分散投资，将资金投入多元、低成本的指数型基金（Equity Index Funds），并透过“平均成本法”（Dollar-Cost Averaging）长期持有。
“最大的财务错误不是冒太多风险，而是完全不冒风险。”
四、试图“战胜市场”（Trying to Beat the Market）
强森表示，许多人误信自己能精准掌握市场时机，在股价高点卖出、低点买入——但这种“择时投资”几乎不可能长期成功。
他建议投资者避免频繁交易，改采全市场共同基金（Total Market Fund）或指数型基金（Index Fund），并坚持平均成本法投资。
“与其试图预测市场，不如稳定参与市场。”
五、过度专注于偿还债务（Over-Focusing on Debt Repayment）
虽然还债重要，但若只专注于清偿贷款而忽视投资，同样会错失财富增长机会。
强森举例，若员工未向公司提供配对的401(k) 退休账户投入足额资金，就等于拒绝“免费的钱”。
他强调：“理财的关键在于平衡。债务应逐步清偿，但投资不能被忽视。长期稳定的投资策略，才是通往财务自由的道路。”
专家总结：财富来自“纪律”，不是收入
强森总结，中产阶级能否实现财务独立，关键不在薪水高低，而在于理财习惯是否理性且持续。
“真正的财务安全来自于克制、投资与时间，而不是追求短期的物质满足。”
理财网站《GOBankingRates》提醒，中产阶级若能避免这五个“财务陷阱”，持续投资、稳健规划，依然能在长期中积累可观财富，走向真正的财务自由。