当伴侣之间存在较大年龄差时，爱情之外，还可能带来一系列财务与退休规划上的挑战。
根据 RNZ 报道，目前新西兰有 3003 名未满 65 岁的人 领取 NZ Super（国家养老金），原因是他们在 2020 年制度改革前，被符合资格的年长伴侣一并纳入领取范围。其中甚至包括 20 至 30 多岁的年轻人。
数据显示，这类大年龄差伴侣在新西兰整体仍属少数。根据 Stats NZ 统计：
• 47% 的伴侣年龄相差 5 岁以内；
• 40% 相差 10 岁以内；
• 仅有 13% 的伴侣相差超过 13 岁。
在异性伴侣中，男性年长于女性的情况更为普遍：42% 的男性伴侣比自己年轻，而仅 11% 的男性与年长女性交往。
Infometrics 首席经济学家 Nick Brunsdon 指出，这与数据采样方式有关，因为统计仅涵盖有子女的家庭，女性生育年龄的限制会使男性年长的组合更常见。
他指出，新西兰多项社会福利（包括养老金与疗养补助）都假设伴侣年龄相近、处于相似的人生阶段。然而在年龄差大的情况下，较年轻一方的资产可能会被纳入政府补助的财务审查范围，从而影响年长一方获得资助的资格。
不过他也提到，若年长者退休后有较年轻的伴侣继续工作，家庭收入反而更有保障。
“如果两人都八十岁，可能需要雇人帮忙；但若一方六十、一方八十，年纪较轻的一方还能承担家务或经济责任。”
理财顾问、Enrich Retirement 创办人 Liz Koh 表示，她曾接触过不少“年长女性＋年轻男性”的伴侣组合。
她指出，年龄差关系风险较高，不仅情感上更具挑战，也容易在经济与继承规划上产生复杂问题。
“爱情比金钱重要，但年龄差伴侣必须清楚未来会面临什么。”
Koh 指出，许多这类伴侣都有“重组家庭”，双方可能带有前段婚姻的子女，也可能再育新子。
这在 遗产规划（estate planning） 中常引发纠纷：
• 年长一方有照顾原生家庭的义务；
• 原有子女可能不满继承被推迟；
• 年轻伴侣则可能依赖遗产维持生活。
她建议，为年长一方购买人寿保险，可在其过世时提供资金支付给前后两方家庭，以缓解继承冲突。但须注意的是，随着年龄增长，保费会大幅提高。
Koh 表示，年龄差也意味着双方的财务状况和退休时机不一致：
“年长者可能想退休，但年轻伴侣还没积累足够财富。”
这可能导致消费计划失衡，除非年长一方愿意承担更大支出。
她建议，将退休投资组合分成两部分：
• 一部分以年长伴侣的寿命和风险承受度为依据；
• 另一部分为年轻伴侣设计，投资周期更长、资产配置更偏向增长型（如房地产、股票）。
“这样可确保资金能支撑年轻伴侣更长的余生，同时缓解年长伴侣的焦虑。”
她指出，年轻伴侣往往要独自度过更长的退休岁月，而生活成本（房贷、保险、维修费）仍会持续增加。
Public Trust 首席受托人 Michelle Pope 表示，她经常看到这类“跨龄伴侣”在遗产处理上出现困境。
律师通常建议双方以 “共同持有但独立分配”（tenants in common） 方式持有房产，让每人能自由决定自己那部分的继承人。
此外，也可在遗嘱中设立 “居住权（life interest）”：
• 年轻伴侣在年长伴侣过世后，可继续居住在家庭住宅，或从投资中领取收益；
• 居住权可设定期限（如 5 年、10 年），或在再婚后终止；
• 这样既保障幸存者的生活，也让子女清楚何时能继承财产。
部分家庭还会设立信托（trust），让伴侣成为受益人之一、子女为最终受益人。不过 Pope 强调，若通过妥善起草的遗嘱与“居住权”设计，也能达到类似效果，且避免信托带来的额外成本与管理负担。
年龄差恋情并非不可行，但在情感稳定之外，更需理性规划财务、退休与继承安排。
通过保险、分离投资组合、明确遗嘱与居住权设计，可以在保障伴侣生活的同时，维护家庭和谐与资产安全。
爱情可以跨越年龄，但财富管理必须跟上现实。