Klarna、Paypal、Ratepay这些“先买后付”贷款将受到严格规范

“先买后付”的贷款方式尤其在德国受欢迎。但专家警告称，过度负债现象正在加剧。如今，联邦政府正准备采取应对措施。消费者现在面临哪些变化？

小额贷款增速迅猛，风险加大

根据金融信息机构Schufa最新的《风险与信用指南》数据，德国人现在的分期贷款额度比以往任何时候都要高：去年首次突破1000万欧元大关。尤其引人注目的是，现在每两笔贷款中就有一笔是1000欧元以下的小额贷款。 分期贷款总额较上年增长了9%，而1000欧元以下的小额贷款增长尤为强劲，达14.6%。自2020年以来，这些小额贷款在所有新贷款合同中的占比已从约五分之一增长至近一半。短短四年内，持续发放的小额贷款数量几乎增长了两倍。

Schufa董事会成员Ole Schröder警告称，“这种急剧增长凸显了众多小额贷款（例如“先买后付”贷款）可能导致过度负债的潜在风险。”消费者更有可能忘记每月的分期付款，从而加重整体债务负担。 根据Schufa的数据，截至2024年底，共有约1960万笔未清偿的分期贷款，较上一年增加了60万笔。35至44岁年龄段的贷款尤其受到影响，未清偿的贷款数量增至520万笔。18至34岁的年轻人也越来越多地申请贷款。 这一发展不仅标志着消费者行为的转变，也引发了人们对金融稳定性的质疑。消费者通常通过小额贷款（通常是通过在线贷款机构）来支付日常开支。关键是，小额债务累积的速度比许多人意识到的要快。 Schufa风险与信用指南基于对Schufa庞大数据库的分析。它评估了德国消费者的信用行为、还款模式和负债指标。这些数据被视为衡量消费者财务状况的重要指标。

德国政府出手监管

德国政府希望杜绝小额短期贷款的无节制发放。未来，“先买后付”（BNPL）贷款将接受信用审查。德国政府正在实施新的欧盟消费者信贷指令如果可以预见借款人将无力偿还贷款，贷款申请将被拒绝。德国联邦内阁于周三批准了相应的法案草案。新法规预计将于明年11月生效，并将涵盖200欧元以下的小额贷款。 联邦司法和消费者保护部长Stefanie Hubig表示，“草率签订的贷款协议导致许多消费者陷入债务陷阱。”欧盟希望采取务实的方式，有效保护消费者，避免他们背负不必要的文书工作，同意加强贷款协议中的消费者保护。” 任何人将来申请此类短期贷款用于购物，都必须做好接受比以往更严格审查的准备。这可能包括向Schufa查询信用评级、提供收入自报，以及审查近期工资单或银行对账单。未来将找法律的抽象和概括方式制定一般消费贷款的信用评估标准。

联邦政府的立法草案现在规定，在签订每一份消费者信贷协议之前，必须进行强制性信用检查。类似的标准将适用于房地产贷款。此前，Klarna、PayPal和 Ratepay 等 BNPL 提供商没有进行此类检查，或者仅以简化的形式进行检查，有时只是身份和真实性检查。届时，主要重点将放在预防欺诈，而不是过度负债。

对消费者的变化

未来，服务提供商将被要求在签订合同前对消费者的还款能力进行全面审查。个人收入、当前债务，以及相应的信用数据库信息等所有相关信息都必须纳入考量。此外，审查过程必须记录在案。如果贷款申请被拒绝，必须说明拒绝原因。不过社交网络数据不得用于审查。通过监管，人们就能有效地避免过度负债，完全符合新的法律要求。” 德国消费者组织联合会（vzbv）曾多次警告称，“先买后付”贷款存在严重的过度负债风险。该协会批评该法律草案在许多地方条款含糊不清。草案为防止过度负债，规定了审查收入、支出和其他财务义务。但其后一项条款要求贷款必须与“借款人的类型、期限、金额和风险”相符，实则削弱了监管要求。vzbv金融市场团队负责人Dorothea Mohn表示：“这导致保护措施存在重大漏洞。” 新规为先买后付提供了例外情况。 如果账单免费延期支付，则不受更严格的消费者信贷规则的约束。同样，如果卖方（无第三方介入）给予客户最多50天的免费付款期限，并且在逾期付款的情况下仅收取有限的费用，则适用此规定。 对于大型在线零售商，例外情况更为严格。付款期限不得超过14天。任何第三方不得获得付款权或提供融资